Educación, Alfabetización y Capacidades Financieras para el Bienestar
El tema de las capacidades financieras nos debe importar a toda persona que administra dinero para alcanzar sus metas financieras planeadas, ya sean personales o familiares, y que al hacerlo con conocimientos, actitudes y comportamientos financieros se puede alcanzar un mejor bienestar financiero.
En este artículo mostraré la problemática que existe en los países de Latinoamérica, y que debiera impulsarnos a prepararnos personalmente a través de la formación y capacitación que está a nuestra disposición.
Escribiré lo que significa alfabetización financiera y sobre la importancia del concepto de alfabetización financiera.
Cómo obtener bienestar financiero
El siguiente esquema muestra qué obtener bienestar financiero es un proceso que pasa a través de la educación financiera, la alfabetización financiera y las capacidades financieras.
Fuente: Reporte Nacional de Inclusión Financiera 2017, Consejo Nacional de Inclusión Financiera, SHCP, México.
La mayoría de las personas aprenden a administrar sus finanzas, adquieren conocimientos y la capacidad para tomar decisiones financieras sabias a través de prueba y error, o de consejos de personas conocidas.
Los constantes cambios que atraviesa la economía mundial, y principalmente, la de muchos países de Latinoamérica es la principal razón por la que este tema toma relevancia hoy en día.
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Educación financiera en Latinoamérica y España
El Consejo Nacional de Inclusión Financiera de México define educación financiera como el “proceso para adquirir o mejorar la comprensión de productos, conceptos y riesgos financieros a través de información, instrucción y/o el asesoramiento para tomar decisiones”.
Ante el incremento de servicios financieros complejos, debemos estar capacitados para administrar nuestro dinero, conocer y saber usar, para nuestro beneficio, los productos financieros que ofrece la Banca.
El Banco Mundial y la George Washington University School realizaron un estudio titulado “Educación Financiera alrededor del Mundo” en donde se muestra el nivel de educación financiera en los adultos en los países del mundo.
El estudio afirma que “Sin una comprensión de los conceptos financieros básicos, las personas no están bien equipas para tomar decisiones relacionadas con la administración financiera”.
“Las personas que tienen educación financiera, tienen la capacidad de tomar decisiones financieras informadas con respecto al ahorro, la inversión, los préstamos, y más.”
Asegura que “El conocimiento financiero es especialmente importante en tiempos donde cada vez más productos financieros complejos están fácilmente disponibles para una gama amplia de la población”.
Recalca que “La ignorancia financiera acarrea costos significantes”.
En la encuesta Global de Educación Financiera de S&P, la educación financiera se midió aplicando preguntas en cuatro conceptos fundamentales para la toma de decisiones financieras: aritmética básica, interés compuesto, inflación, y diversificación de riesgos.
Cuando una persona responde correctamente tres de las cuatro preguntas, se considera que tiene conocimientos financieros.
De acuerdo a esta definición, 33% de los adultos en el mundo tienen conocimientos financieros.
Lo que significa que 3,500 millones de adultos en todo el mundo carecen de compresión de los conceptos básicos de finanzas.
Fuente: Elaboración propia con información de la encuesta Global de Educación Financiera de S&P. “Financial Literacy Around the World”
Los resultados de cada país varían de 71% a 13%.
Los países con más nivel de educación financiera en Latinoamérica fueron Uruguay con 45 y Chile con 41. Mientras que Haití con 18, Nicaragua con 20 y El Salvador con 21, fueron los que obtuvieron menor nivel.
Sólo Uruguay (45) se acerca a España (49), mientras que estamos muy lejos de países como Dinamarca, Noruega y Suecia, que obtuvieron 71.
No es de extrañar que la OCDE afirme que existe un problema de educación financiera en gran parte de la población latinoamericana.
Evaluación de la Educación Financiera – Conocimiento Financiero
En mi trabajo de tesis doctoral, el conocimiento financiero lo medí de dos formas (basado en Lusardi et al., 2010). Misma investigadora que lidero el trabajo del Banco Mundial.
Primero, se pregunta a la persona su percepción del nivel de conocimientos financieros que considera tener: ¿Cómo calificaría su conocimiento financiero?.
Puede escoger entre 5 niveles: muy bajo, bajo, moderado, alto y muy alto.
Después, se evalúa a través de 5 preguntas sobre cálculo de intereses, impacto de inflación, hipotecas, créditos y préstamos.
De esta manera, se contrasta el nivel de conocimientos financieros que considera tener contra los resultados de la evaluación de las 5 preguntas.
Se encontró que existe una correlación entre la percepción del conocimiento que la persona dice tener contra los resultados de los aciertos a las 5 preguntas; sin embargo, para muchas personas existe una marcada desconexión entre la percepción de su conocimiento financiero y sus respuestas a las preguntas que miden tanto la aritmética y el conocimiento financiero.
Haciendo clic en la liga puedes realizar la evaluación del conocimiento financiero y saber si el nivel que consideras tener corresponde a los resultados de tu evaluación.
Test* de Educación Financiera – Conocimientos Financieros
Si obtienes 1, es un nivel muy bajo de conocimiento financiero; 2, es un nivel bajo de conocimiento financiero.
3, es un nivel moderado de conocimiento financiero; 4, es un nivel alto de conocimiento financiero
5, es un nivel muy alto de conocimiento financiero.
Test de Educación Financiera – Conocimientos Financieros – En líneaAlfabetización e Inclusión Financiera en Latinoamérica
¿Qué es la alfabetización financiera?
El Consejo Nacional de Inclusión Financiera de México define alfabetización financiera como la “combinación de concientización, conocimientos, habilidades, y comportamientos necesarios para tomar decisiones financieras”.
¿Qué es inclusión financiera?
En México, el uso de servicios financieros forma parte de la definición de inclusión financiera, lo que tiene que ver con la adquisición de productos y servicios financieros, así como a la frecuencia con que son utilizados.
El Consejo de Nacional de Inclusión Financiera de México publicó un documento que aconseja la educación financiera como primera etapa y como segunda etapa, la alfabetización financiera, que una vez alcanzada, podría ayudar a mejorar el bienestar de las personas y el desarrollo regional.
La mayoría de los programas que ofrecen las instituciones públicas y privadas, tienen menos de una década, y se concentran en brindar educación financiera a las personas de bajos recursos con el objetivo de integrarlos a los servicios financieros.
La Red Internacional de Educación Financiera de la OCDE afirma que niveles bajos de inclusión financiera están asociados a niveles bajos de alfabetización financiera.
¿Por qué es importante este punto?.
Porque sabemos que en los países de la región, existe un bajo nivel de inclusión financiera o acceso financiero.
¿Por qué es importante elevar el nivel de acceso a servicios financieros de las personas?
Porque el acceso a servicios financieros juega un importante rol en el desarrollo social de las regiones más necesitadas.
Los siguientes mapas muestran algunos datos interesantes del nivel de inclusión financiera en los países de Latinoamérica.
En la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2018 en México, el 68% de la población adulta de entre 18 y 70 años tuvo acceso a servicios financieros.
Número de sucursales de bancos comerciales por cada 100,000 adultos
Fuente: Encuesta de Acceso Financiero 2018 del Fondo Monetario Internacional con datos actualizados a 2017.
Como se puede ver en el mapa, la mayoría de los países de Latinoamérica tienen entre 11 a 20 sucursales de bancos por cada 100,000 habitantes, hay países que tienen de 6 a 10 sucursales.
Número de cajeros automáticos por cada 100,000 adultos
Fuente: Encuesta de Acceso Financiero 2018 del Fondo Monetario Internacional con datos actualizados a 2017.
Como se puede ver en el mapa, la mayoría de los países de Latinoamérica tienen entre 31 a 50 cajeros automáticos por cada 100,000 adultos, hay países que tienen menos de 5 cajeros automáticos y algunos de 31 a 50 cajeros automáticos.
En otras palabras, no podemos hacer alfabetización financiera cuando existen pueblos y pequeñas ciudades que no tienen acceso a los servicios financieros como puede ser un cajero automático para retirar dinero y mucho menos una sucursal bancaria para realizar movimientos financieros básicos como depósitos, retiros, ahorros o créditos.
Como veíamos en el esquema del proceso para obtener bienestar financiero, no podemos pasar de la educación financiera a las capacidades financieras si tenemos problemas en la alfabetización financiera, debido a la baja penetración de los servicios financieros en muchos lugares.
Capacidades Financieras en Latinoamérica
El Banco Mundial definió el término de capacidades financieras como “la habilidad de los usuarios para usar la alfabetización financiera adquirida para tomar decisiones financieras informadas sobre la administración de sus finanzas”.
El Centro para la Educación y Capacidades Financieras define capacidades financieras como “la combinación de conocimientos, destrezas, actitudes y comportamientos que una persona necesita para tomar decisiones financieras sensatas que ayuden a su bienestar”.
El Consejo Nacional de Inclusión Financiera de México define capacidades financieras como la “capacidad para usar la alfabetización financiera, el comportamiento y las actitudes para tomar decisiones financieras para la administración de las finanzas”.
Estudios afirman que la población de Latinoamérica tiene un nivel bajo de capacidades financieras; es decir, conocimientos, actitudes y comportamientos financieros.
El Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos (CEMLA) afirma que esto es un factor importante que explica las crisis financieras.
La evidencia de estudios realizados a nivel mundial muestra que las capacidades financieras son bajas en algunos países desarrollados, y que países de América Latina y el caribe son mucho menores.
Los gobiernos latinoamericanos están preocupados (y ocupados) por tales reportes, saben que promoviendo entre la población la educación e inclusión financiera puede ayudar a mejorar el crecimiento económico, la equidad social y disminuir los niveles de pobreza.
En cuanto al conocimiento financiero, el concepto de inflación no es comprendido por la mayoría de la población y menos de la mitad comprende el término de tasa de interés.
En relación a los comportamientos financieros, gran parte de la población no ahorra para su jubilación y utilizan sistemas informales para ahorrar su dinero.
La evidencia muestra que es necesario mejorar las capacidades financieras de las personas para poder alcanzar un bienestar financiero deseado.
Evaluación de las Capacidades Financieras – Actitudes Financieras y Comportamientos Financieros
Actitudes Financieras
Primero, se pregunta a la persona su percepción del nivel de actitudes financieras que considera tener: ¿Qué nivel de actitud financiera considera tener?.
Puede escoger entre 3 niveles: pobre, medio y buena.
Después, se evalúa a través de 7 preguntas sobre ahorro, planificación y presupuestos.
De esta manera, se contrasta el nivel de actitudes financieras que considera tener contra los resultados de la evaluación de las 7 preguntas.
Haciendo clic en la liga puedes realizar la evaluación de tus actitudes financieras y saber si el nivel que consideras tener corresponde a los resultados de tu evaluación.
Test* de Capacidades Financieras – Actitudes Financieras
Si obtienes valores menores o iguales a 14, es una pobre actitud financiera; valores entre 15 y 21, es una actitud financiera media y valores mayores o iguales 22 es una buena actitud financiera.
Test de Educación Financiera – Actitudes Financieras – En línea
Comportamientos Financieros
En mi trabajo de tesis doctoral, los comportamientos financieros los medí a través de 12 preguntas sobre: administración del dinero, administración financiera, habilidades de compras del consumidor, administración del crédito e ingresos suficientes.
Haciendo clic en la liga puedes realizar la evaluación de tus conocimientos financieros.
Test* de Capacidades Financieras – Comportamientos Financieros
Si obtienes valores menores o iguales a 24, es un pobre comportamiento financiero; valores entre 25 y 34, es un comportamiento financiero medio y valores mayores o iguales 35 es un buen comportamiento financiero.
Test de Educación Financiera – Comportamientos Financieros – En línea
Conclusión
En los países de Latinoamérica, hay mucho camino por recorrer para que estos temas lleguen a toda la población.
No lo digo para preocuparse, sino para ocuparse y no esperar a que los Bancos Centrales de cada país lo hagan, porque puede tardar años.
Los sistemas de educación de cada país necesitan integrar los programas de educación financiera en los programas de estudio de los niveles de secundaria y preparatoria, conocidos como educación media.
Esto ayudaría a que las siguientes generaciones tengan los conocimientos básicos de la administración del dinero.
Se necesita la educación financiera para niños, educación financiera avanzada partiendo desde cero para adultos, educación financiera básica, claro, educación financiera para todos.
Para los empleados, existen investigaciones que afirman que la educación financiera impartida en los lugares de trabajo ayuda a mejorar el bienestar financiero de los trabajadores.
Trabajadores con buen bienestar son más sanos, más productivos, faltan pocos días al trabajo, están más comprometidos y usan menos tiempo de trabajo para atender sus asuntos financieros personales.
El beneficio es para las dos partes.
Para terminar, la responsabilidad de la educación, inclusión y capacidades financieras para mejorar el bienestar debiera recaer en los Bancos Centrales, Instituciones Financieras, Universidades, Organismos Públicos y Privados.
¿Qué piensas, empiezas tú o esperas a que lo haga el gobierno?. Déjame tus comentarios.
Fuentes interesantes:
How Financially Literate is your Country?
Joo, S. (1998). Personal financial wellness and worker job productivity. Unpublished doctoral dissertation, Virginia Polytechnic Institute y State University, Blacksburg.
Kim, J. (2000). The effects of workplace financial education on personal finances and work outcomes. Unpublished doctoral dissertation, Virginia Polytechnic Institute y State University, Blacksburg.
*Para obtener gratis los cálculos de: conocimiento financiero, comportamiento financiero y actitud financiera.
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