Cómo mejorar el bienestar financiero de los trabajadores

En los últimos 10 años he estado interesado en investigar el impacto que tienen los problemas financieros de las personas en sus familias, su salud y la productividad en las empresas donde trabajan.

Recuerdo que cuando estaba estudiando mi programa doctoral, mis hijos, aunque muy jóvenes  en ese tiempo (9, 12 y 15 años), me decían, “papá, no necesitas estudiar un doctorado para saber que cualquier persona que tenga deudas se va a estresar”.

Y la verdad,  no se necesita hacer un doctorado para concluir eso; sin embargo, quería conocer las causas por las cuales las personas se endeudan, las consecuencias físicas y familiares que acarrean en las personas y en la productividad.

Además, quería desarrollar un modelo matemático para relacionar esas variables, medirlas y proponer un sistema de afrontamiento que ayudará a mejorar el bienestar financiero de los empleados.

La educación financiera como sistema de afrontamiento

Entiéndase por afrontamiento, como la capacidad que tienen las personas  para resolver sus problemas, gestionar sus emociones y estrés ante cualquier situación o problema.

En nuestro caso, el mecanismo de afrontamiento que propuse fue la educación financiera en el trabajo, que puede ayudar a manejar las situaciones y disminuir el estrés causado por problemas financieros.

El estrés financiero y sus consecuencias

Estudios señalan que la salud, la situación económica, el empleo y las relaciones familiares son cuatro factores que pueden explicar la felicidad y el bienestar financiero de las personas.

Significa que cuando esas áreas están bien, las personas se sienten felices en la vida.

Cuando una persona pierde el empleo, la situación económica se empieza a agravar, las presiones y preocupaciones financieras se incrementan; al igual que el estrés financiero, y las discusiones en la familia por cuestiones de dinero se presentan más seguidas y pueden desencadenar problemas de salud.

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El estrés financiero afecta las relaciones familiares

Cuando una persona tiene problemas financieros severos, estará expuesto a situaciones como la falta de dinero para pagar los gastos de manutención, llegar a fin de mes o comprar medicinas; tendrá discusiones familiares por problemas relacionados al dinero, recibirá llamadas y cartas de bancos o agencias de cobros, entre otros.

Estas situaciones las llamaremos estresores, que al irse acumulando, harán que el nivel de estrés financiero de la persona se incremente y lo rebase.

Estudios señalan que las discusiones en parejas relacionadas con la administración del dinero es una de las causas que llevan a muchos matrimonios o parejas al divorcio o separación.

El estrés financiero afecta la salud

El estrés financiero puede desencadenar cambios de ánimo en la persona, irritabilidad, ansiedad, depresión, insomnio. Además, estudios señalan que altos niveles de estrés financiero puede ocasionar gastritis, colitis, hipertensión.

Cuando un trabajador se encuentra enfermo, ya sea físico o mental, no podrá desempeñar sus labores como se espera, lo cual tendrá un costo para la empresa donde trabaja.

El estrés financiero afecta la productividad

Estudios afirman que los problemas financieros son más frecuentes en las personas y familias por los cambios que hay en la economía global, muchos países aún resienten los efectos de la crisis financiera de 2008; otros, están endeudados o atravesando problemas políticos y económicos.

No diré nombres, pero ustedes que me leen sabrán cómo se encuentra su país en este momento.

Piense un momento, ¿usted cree que cuando una persona tiene problemas financieros y llega a su trabajo, olvida sus problemas?. ¡Claro que no!.

Se ha encontrado que a medida que el estrés financiero de los trabajadores se incrementa a niveles altos, empezará a disminuir la productividad en su trabajo; se incrementará el ausentismo (absentismo); se incrementará el presentismo, que es cuando el trabajador está en su lugar de trabajo pero no se encuentra mentalmente al 100%; se incrementará el uso del tiempo para atender sus asuntos personales; se incrementarán los accidentes de trabajo.

Esta baja del trabajador en sus resultados de trabajo tendrá un costo financiero para la empresa; primero, por gastos relacionados al tratamiento del trabajador y segundo, por los costos en el bajo desempeño.

Pero, ¿qué es el bienestar y qué es el bienestar financiero?

Qué es el bienestar?

La Real Academia Española define bienestar como “conjunto de las cosas necesarias para vivir bien. Vida holgada o abastecida de cuanto conduce a pasarlo bien y con tranquilidad y estado de la persona en el que se le hace sensible el buen funcionamiento de su actividad somática y psíquica”.

Por otro lado, McGregor y Goldsmith definen bienestar como el estado de estar bien, feliz, sano o próspero. En su definición, el bienestar comprende indicadores de la realidad de un individuo y es visto tradicionalmente desde cuatro elementos: físico, social, psicológico y económico.

Qué es el bienestar financiero?

Para McGregor y Goldsmith, el bienestar financiero es el grado en que las personas y las familias  tienen suficiencia o seguridad económica; es sentirse protegidos contra los riesgos económicos que enfrentan en su vida cotidiana como: pérdida de empleo, enfermedad, quiebras bancarias, pobreza, indigencia en la vejez.

Porter y Garman sugieren que el bienestar financiero ha sido durante mucho tiempo un concepto de interés para los economistas, investigadores, educadores y asesores financieros.

En principio, el bienestar financiero fue subestimado como simplemente la felicidad o la satisfacción general con la situación financiera.

Sin embargo, Strumpel sugiere que bienestar financiero va más allá de las satisfacciones transitorias para abarcar la satisfacción individual con los ingresos y ahorros, así como la percepción de oportunidades, la capacidad de llegar a fin de mes y la sensación de seguridad material.

¿Cómo mejorar el bienestar de los trabajadores?

Un estudio realizado por Kim afirma que la educación financiera impartida en el lugar de trabajo puede ayudar a los trabajadores a mejorar su bienestar y su satisfacción financiera. 

Por tal motivo, es importante que los dueños de empresas  a través de sus departamentos de recursos humanos y salud ocupacional se interesen en ayudar a sus trabajadores a mejorar el bienestar financiero, no solo con buenos sueldos, sino también promoviendo hábitos saludables e implementando programas de educación financiera en sus lugares de trabajo.

Esto puede ayudar también a la prevención de riesgos laborales, a mejorar la higiene laboral, el clima laboral y el bienestar laboral.

Cómo se mide el bienestar financiero?

Para Joo, mediante el uso de variables de percepción subjetiva obtenidas por autoinformes, los investigadores pueden medir las actitudes de un individuo, los sentimientos y las percepciones acerca de su situación financiera. 

Los atributos percibidos están cargados de valores de indicadores subjetivos propios de la situación financiera de un individuo.

Una medida de la percepción de bienestar financiero incluye la administración del dinero,  la administración del crédito, la administración de riesgos, la jubilación, la planificación del patrimonio y la administración general.

Atributos percibidos significa los indicadores cualitativos relacionados con el valor de la situación financiera (Porter, 1990).

Otro ejemplo de una variable percibida es la calidad de vida.

Otro investigador señaló que las medidas de autopercepción se utilizan en la mayoría de las investigaciones porque el bienestar psicológico, que es una evaluación global subjetiva de la experiencia de vida, es difícil de medir objetivamente.

Evalúa tu bienestar financiero aquí:

Evaluación de la situación de Bienestar Financiero – En línea

Qué es la educación financiera?

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) define: “La educación financiera es el proceso mediante el cual los individuos adquieren una mejor comprensión de los conceptos y productos financieros y desarrollan las habilidades necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar riesgos y oportunidades financieras, y mejorar su bienestar”.

Educación financiera en el trabajo

Estudios realizados en Estados Unidos afirman que entre un 10 a 15% de su fuerza laboral experimentaron estrés financiero pudo afectar su productividad. En Inglaterra, 10% de los trabajadores afirmaron que cuando tuvieron problemas con su bienestar financiero su productividad disminuyo.

Kim realizó una investigación con el objetivo de examinar los efectos de la educación financiera en los trabajadores y determinar la relación entre las actitudes, conocimientos y comportamiento (capacidades financieras) y el bienestar financiero.

Algunos resultados importantes de su investigación fueron:

• Los trabajadores que gozaban de buena salud tienen actitudes financieras más positivas, son más productivos, faltan pocos días al trabajo y pierden menos tiempo atendiendo sus asuntos financieros y que aquellos trabajadores que tenían problemas de salud experimentaron pérdida de productividad.
• Los trabajadores con mayores niveles de bienestar financiero fueron más productivos.
• Los trabajadores con menos niveles de bienestar financiero presentaron más conflictos en el trabajo.
• Los trabajadores que tenían actitudes financieras positivas y mejor conocimiento financiero se asociaron con mayores niveles de bienestar financiero.

A los trabajadores se les debe advertir sobre:

1. Un mundo asolado por las deudas
2. Alerta al comprador
3. Consecuencias de las deudas y los problemas financieros
4. Introducción a las Finanzas Personales
5. Cómo tomar inmediatamente el control de tu dinero
6. Cómo elaborar una estrategia para salir de deudas en poco tiempo :

• Calcular el valor de su Patrimonio
• Elaborar un Presupuesto Personal o Familiar
• Analizar un presupuesto personal.
• Elaborar una estrategia para pagar sus deudas.

¿Quieres evaluar tu bienestar financiero?

Test de Bienestar Financiero 

Si obtienes valores menores o iguales a 14, es un bienestar financiero malo; valores entre 15 y 21, es un bienestar financiero medi0 y valores mayores o iguales 22 es un bienestar financiero bueno.

¿Quieres evaluar tus conocimientos, actitudes y comportamientos financieros?

Test de Conocimientos Financieros 

Si obtienes 1, es un nivel muy bajo de conocimiento financiero; 2, es un nivel bajo de conocimiento financiero.

3, es un nivel moderado de conocimiento financiero; 4, es un nivel alto de conocimiento financiero y 5 es un nivel muy alto de conocimiento financiero.

Test de Educación Financiera – Conocimientos Financieros – En línea

Test de Actitudes Financieras 

Si obtienes valores menores o iguales a 14, es una pobre actitud financiera; valores entre 15 y 21, es una actitud financiera media y valores mayores o iguales 22 es una buena actitud financiera.

Test de Educación Financiera – Actitudes Financieras – En línea

Test de Comportamientos Financieros

Si obtienes valores menores o iguales a 24, es un pobre comportamiento financiero; valores entre 25 y 34, es un comportamiento financiero medio y valores mayores o iguales 35 es un buen comportamiento financiero.

Test de Educación Financiera – Comportamientos Financieros – En línea

Conclusión

Existe sustento de los beneficios de ofrecer programas de educación financiera en el lugar de trabajo.

En los Estados Unidos, es un tema que tiene más de dos décadas; a estas alturas, se están evaluando los resultados de los mismos.

En Latinoamérica, la educación financiera es un tema que tiene pocos años.

En España, nos llevan también un paso adelante pero también necesitan este tipo de programas.

El Banco Mundial y la George Washington University School realizaron un estudio llamado “Financial Literacy Around the World” en donde se muestra el nivel de educación financiera en los adultos en los países del mundo.

Encontraron que los países con más nivel de educación financiera en Latinoamérica son Uruguay con 45 y Chile con 41.

Mientras que Haití con 18, Nicaragua con 20 y El Salvador con 21, son los que obtuvieron menor nivel.

Sólo Uruguay (45) se acerca a España (49), mientras que estamos muy lejos de países como Dinamarca, Noruega y Suecia, que obtuvieron 71.

La OCDE  afirma que existe un problema de educación financiera en gran parte de la población latinoamericana.

El Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos (CEMLA) afirma que esto es un factor importante que explica las crisis financieras ya que la población de Latinoamérica tiene un nivel bajo de capacidades financieras; es decir, conocimientos, actitudes y comportamientos financieros.

No todo está perdido, los bancos centrales de la mayoría de los países de Latinoamérica ya se están ocupando de este asunto; sin embargo, llevará años lograrlo.

Para terminar, las cartas están sobre la mesa, considero que los empresarios deben y pueden apoyar estas iniciativas de programas de bienestar laboral, primeramente para beneficio de la clase trabajadora y como resultado final, el beneficio será para las empresas por tener empleados con buenas finanzas personales y mucho más productivos.

Esto valida la importancia de la educación financiera en el trabajo.

Me gustaría saber tus comentarios sobre lo que piensas de la educación financiera en las empresas. ¿Apoyarías esta propuesta?,  ¿Ya lo hacen en tu trabajo?.

Los resultados de mis investigaciones están publicados en las siguientes revistas:

Revista Investigación Administrativa – Instituto Politécnico Nacional – México

Fuentes:

Kim, J. (2000). The effects of workplace financial education on personal finances and work outcomes. Unpublished doctoral dissertation, Virginia Polytechnic Institute y State University, Blacksburg.

McGregor, S. L.T. y Goldsmith, E. B. (1998). Expanding our understanding of quality of life, standard of living, and well-being. Journal of Family and Consumer Sciences, 90, 2-6, 22.

Porter, N. M., y Garman, E. T. (1993). Testing a conceptual model of financial well-being. Financial Counseling and Planning, 4, 135-164.

Strumpel, B. (1976). Introduction and model. In B. Strumpel (Ed.), Economic means for human needs. Ann Arbor, MI: Institute for Social Research, University of Michigan.

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