¿Esta considerando hacer una consolidación de deudas?.
Esto es lo que debes saber cuando está considerando solicitar un préstamo para consolidación de deudas; cualquiera que sea, deudas de tarjetas de créditos, prestamos personales, préstamos bancarios, préstamos de nómina, etc.
Muchos pensamientos pasan por tu cabeza.
Al principio, sientes que tú cabeza va a estallar, el cuello te duele de lo tenso que está tú cuerpo.
Llevas una de tus manos a la parte trasera de tú cuello para sobarlo fuertemente.
Empiezas a sentir desanimo, frustración y mucha tristeza.
Llegas a casa y no quieres decir lo que está pasando, no quieres preocupar a tu pareja.
Piensas, si hago saber que estamos endeudados, empezarán las discusiones o reclamos.
Si eres el sostén de tú casa, te sientes deprimido y con baja autoestima.
Por las noches, no puedes dormir, te la pasas en vela pensando qué hacer.
Como cosa adrede, cuando menos lo necesitabas, el auto se avería, se daña el calentador de agua o cualquier otra cosa.
Te llueve sobre mojado.
Hablas con un familiar para pedirle ayuda, pero cuando lo haces, no obtienes apoyo.
Te sientes solo, lastimado porque no recibiste ayuda.
Te preguntas, ¿cómo he llegado hasta aquí?, ¿como salir de deudas si no tengo dinero?
Este artículo es la primera parte de una serie de 5 artículos que explican el tema de cómo salir de deudas si no tengo dinero.
Para ganarle a tus deudas y entender mejor el tema, debes leer:
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- Cómo pagar las deudas: Estrategias efectivas y consejos prácticos
- Cómo hacer un programa de eliminación de deudas
- Cómo pagar las deudas rápido – Bola de nieve
- Consolidación de deudas – ¡NO LO HAGAS!
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Causas de las deudas
Existen diferentes causas por las que las personas están endeudadas, estas son algunas de ellas:
Crisis Financiera
La crisis económica que están atravesando muchos países ha elevado los niveles de estrés financiero y creado una carga excesiva en la población.
Las personas con dificultades financieras se preocupan por no poder llegar a fin de mes, por el pago de la hipoteca y tienen una fuerte sensación de tristeza por no poder mantener a su familia.
Al no tener suficiente dinero poder pagar los gastos de manutención, hacen uso de sus tarjetas de crédito y con el tiempo, llegan a tener grandes deudas de tarjetas de crédito.
https://www.celag.org/devaluacion-crisis-financiera-peligros-latinoamerica/ Malos manejos de las finanzas
Estudios realizado en México, entre un 40 a 60% de la población no realiza un presupuesto personal para controlar sus finanzas.
En los Estados Unidos, solo el 40% de la población realiza un presupuesto.
Los mismos estudios aseguran que un gran porcentaje de la población realiza gastos que superan sus ingresos.
La única manera de que una persona gaste más de lo que gana, es usando las tarjetas de crédito o cualquier otro tipo de crédito. Con el tiempo, incurren en deudas de tarjetas de crédito.
Razones Emocionales
Personas que vivieron en su infancia escases económica, no están dispuestas a vivir limitaciones en su etapa de adulto.
O cuando tienen una familia, no quieren que su familia viva lo que ellos vivieron.
De esta manera, hacen todo lo que este a su alcance para otorgar un nivel de vida mejor para su familia, incluido, tener deudas de tarjetas de crédito.
Otra razón emocional tiene que ver con el aparentar un estilo de vida diferente al que pueden pagarse con sus ingresos.
Para poder lograrlo, tienen que hacer uso de tarjetas de crédito, créditos bancarios, préstamos personales, etc.
No saben cómo salir de deudas
Después de años de estar viviendo por encima de sus posibilidades económicas, las personas se acostumbran a vivir endeudadas, a vivir con deudas de tarjetas de crédito, no están dispuestas a sacrificar algunas comodidades y no saben qué hacer para pagar sus deudas.
De esta manera, las personas comprometen sus ingresos futuros por tener una satisfacción inmediata.
Las compras de ropa, celulares, viajes, refrigeradores, autos, entre otros; lo difieren hasta en 60 mensualidades (5 años).
Pasan la vida metidas en un círculo vicioso que no les deja escapar y que no saben cómo salir.
En general, estas son las razones por las que las personas se endeudan:
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- Las personas no tienen control de su dinero
- Por razones emocionales
- Quieren mantener las apariencias
- No saben cómo administrar el dinero en pareja
- No están dispuestos a sacrificar las comodidades
- Están metidas en la carrera de ratas en sus finanzas
- No conocen cómo pagar sus deudas
- No tienen trabajo o un ingreso
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Consecuencias de las deudas
Las presiones financieras se presentan cuando existe menos dinero en el presupuesto o ingresos, por lo cual, es necesario cortar el cuidado de la salud y pagar más en necesidades básicas de alimentación que hacen que las personas sientan frustración y una sensación de desesperanza al ver como se acumulan las deudas de tarjetas de crédito y se incrementa la cantidad de dinero que pagan por los intereses.
Crédito de publicmentalhealth.org Esto provoca un estrés adicional, lo que podría causar daños en la salud, discusiones en el matrimonio relacionadas con el dinero y de manera extrema, la separación o el divorcio.
Crédito de blog.credit.com Mal momento para tomar decisiones
Cuando una persona está experimentando problemas financieros severos, muchas veces se nubla la capacidad de analizar y tomar decisiones inteligentes para encontrar una solución al pago de sus deudas.
Algunas decisiones erróneas en el pago de las deudas:
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- Solicitar préstamos para pagar deudas a prestamistas (usureros). Las personas están tan desesperadas en pagar sus deudas que piden dinero a prestamistas, los cuales cobran altas tasas de intereses.
- Sacar dinero de las tarjetas de crédito o recurrir a otros préstamos bancarios. No haga esto, es tapar un hueco abriendo otro más grande.
- Consolidar sus deudas.
- Los préstamos inmediatos al final son más caros.
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Consolidación de deudas
¿Qué es la consolidación de deudas?
La reunificación de deudas es agrupar todas las deudas contraídas en una sola.
La institución que te ofrece la reunificación de deudas pagará las deudas que adquiriste en otras instituciones.
De esta manera, el compromiso de pago ya no lo tienes con distintas instituciones financieras sino solo con una.
¿Qué te ofrece la consolidación de deudas?
La consolidación de deudas te ofrece reunir todas tus deudas en un único pago mensual, ya no pagarás anualidad en tus otras tarjetas, ni tendrás distintas tasas de intereses, ni compromisos con otros bancos.
La tasa de interés que te ofrecerán, en general, será mucho menor que el promedio de todas las que pagabas y el monto mensual será mucho menor que la suma de todos los montos que pagabas por todas tus deudas.
Solo te enfocaras a pagar una deuda y no muchas.
¿Suena bien verdad? Parece que realmente encontraste la piedra angular del pago de las deudas.
Estudio de caso – Deuda de la familia González
La familia González estaba considerando solicitar un préstamo para consolidación de deudas; sin embargo, conocieron la estrategia de administración de deudas.
Este estudio de caso, te muestro las diferencias entre conseguir un préstamo para consolidación de deudas y la administración de deudas, viene acompañada con simulaciones para que sepas cuanto tiempo te tomará pagarlas y que cantidad de dinero pagarás en intereses.
Hagamos esta simulación para la familia González, debían $535,109 pesos ($26, 755 USD) y pagaban $28,285 pesos mensuales ($28,285 USD).
Las deudas eran deudas de tarjetas de crédito, deudas de crédito automotriz y deudas bancarias.
Primera simulación* de un crédito
Si decidieran solicitar un préstamo para consolidación de deudas con alguna institución financiera a 60 meses (5 años), con pagos fijos de $13,777 pesos ($689 USD) y una tasa de intereses de 20% anual.
Esta tasa es menor al 29% que tenían en promedio las tasas de intereses de los créditos y a los $28,285 pesos ($1,414 USD) que pagaban por sus deudas cada mes.
En esta simulación* pagarían todas sus deudas en 5 años, con mensualidades de $13,777 pesos ($689 USD). Al final terminarían pagando $13, 777 pesos ($689 USD) por 60 meses, un total de $826, 620 pesos ($41, 331 USD).
Segunda simulación** de un crédito
Si decidieran solicitar un préstamo para consolidación de deudas con alguna institución financiera a 60 meses (5 años), con pagos fijos de $13,225 pesos ($661 USD) y un costo anual total de 19.9% (incluye intereses).
O con pagos fijos de $14,576 pesos ($729 USD) y un costo anual total de 21.9% (incluye intereses).
Estas tasas son menores al 29% que tenían en promedio las tasas de intereses de los créditos y a las $28,285 pesos ($1,414 USD) que pagaban por sus deudas cada mes.
Las mejores opciones son las que nos dan un Costo Anual Total menor, que son las dos primeras opciones.
La primera opción terminaría pagando $766,268 ($38,313 USD) pesos con una mensualidad de $13,225 pesos ($661 USD).
La segunda opción terminaría pagando $841,793 pesos ($42,090 USD) con una mensualidad de $14,576 pesos ($729 USD).
Esta simulación no incluye comisiones por apertura de líneas de crédito, y se espera que la persona NO se retrase en ninguno de los 60 pagos.
De otra manera, habrán otros cargos como intereses moratorias, entre otros.
¿Por qué no recomiendo la consolidación de deudas?
Como les decía, la consolidación o reunificación de deudas por créditos personales, tarjetas de crédito o créditos bancarios ofrecidos por algunas instituciones bancarias y crediticias, es unificar todas tus deudas o créditos en una sola, con la promesa de pagar un pequeño pago al mes, con bajos intereses.
La reunificación de deudas, lo único que hace, es darte un respiro para no pagar grandes sumas de deuda al mes, pero sólo es un espejismo para hacerte creer que estas resolviendo tus problemas financieros.
Al final, la reunificación de deudas por créditos, terminarás pagando mucho más en intereses por muchos años.
Estarás comprometiendo tus ingresos futuros que aún no tienes.
Lo que te podría llevar dos años de vivir restringido, austero, frugal, etc. Te tomará 4 años o más en liquidarlas.
Al disminuir el monto de tus pagos mensuales, “te sobrará” un excedente que antes no tenías, te veas tentado a no cambiar tu estilo de vida.
Hay muchas posibilidades que las instituciones bancarias vuelvan a otorgarte una tarjeta de crédito, al final tendrás, la deuda por la consolidación más otras nuevas deudas.
Debes entender esto, aquellas empresas o instituciones que te ofrecen solucionar tus problemas financieros son NEGOCIOS que buscan incrementar sus ganancias.
¡No son la Madre Teresa de Calcula!
En otras palabras, ganan por tenerte años pagando una deuda y vivirás esclavizado trabajando para ellos.
Razones a tener en cuenta
Estas son las razones que debes tener en cuenta:
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- Es como un curita en una herida, sientes que estás haciendo algo, pero no curara la herida.
- Una consolidación significa que la agonía de la deuda se alargue más.
- Lo que hacen es refinanciar tus créditos a muchos años con pagos pequeños.
- La reunificación de deudas a largo plazo significará que tendrás tu deuda por años.
- Que consolides tu deuda NO SIGNIFICA que la elimines o la liquides, solo la alarga. ¡Es engañoso!
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Administración de deudas
La familia González decidió administrar sus deudas utilizando la técnica de bola de nieve.
La familia González tenía deudas a corto y mediano plazo en tarjetas de crédito, préstamos personales y un crédito automotriz, todo por $535,109 pesos ($29,000 USD) y un crédito hipotecario a largo plazo por $785,000 pesos ($42,547 USD).
Tenía un ingreso combinado de $58,000 pesos ($3,135 USD) y solo en el pago mínimo de sus deudas pagaban $28,285 pesos mensuales ($1,533 USD); que representa el 48.8% de sus ingresos, sin contar lo que pagaban por su crédito hipotecario.
En los artículos Cómo pagar 30,000 dólares de deudas en pocos meses y Cómo hacer un programa de eliminación de deudas explico más detalladamente esto esto.
Resuelve tu deuda usando esta técnica.
Estos son los pasos que debes seguir para pagar tus deudas:
Paso 1. Realizar un balance financiero
Lo primero que les enseñe fue a elaborar un balance financiero para que supieran cuánto dinero tenían en banco y en bienes, así como cuáles eran sus deudas.
▷ Cómo calcular el valor de tu patrimonio personal – Neto – Plantilla Excel
Paso 2. Elaborar un presupuesto personal
Lo segundo, fue a elaborar un presupuesto personal que les ayudara a controlar y a asignar dinero de manera inteligente.
▷ Cómo hacer un presupuesto personal o familiar – Paso a Paso – Excel – 2024
Paso 3. Analizar nuestro presupuesto personal
▷ Cómo analizar un presupuesto personal o familiar- Paso a Paso – Excel – 2024
Estrategias para salir de deudas
Estrategia básica para el pago de deudas
En esta estrategia, pagarían los $535,109 pesos ($29,000 USD) en 21 meses, el total de intereses serian de $111, 250 pesos ($5,719 USD). Lo que daría un total de $646,359 pesos ($33,231 USD).
Estrategia agresiva para el pago de deudas
En esta estrategia, pagarían los $535,109 pesos ($29,000 USD) en 13 meses, el total de intereses serian de $73,201 pesos (3,763 USD) . Lo que daría un total de $608,310 pesos ($31,275 USD).
Cómo Salir de Deudas Rápidamente – El PODEROSO Método para LOGRARLO sin FALLAR
Otras opciones para el pago de deudas:
Reestructuración de deudas
¿Qué es la reestructuración de deudas?
La reestructuración de deudas consiste en llegar a un acuerdo con la institución crediticia para ampliar el plazo del pago de la deuda, la disminución de la tasa de intereses o que se establezcan pagos fijos hasta liquidar el total de la deuda.
La reestructuración de deuda no afecta tu calificación en tu historial crediticio.
Quita de deuda
¿Qué es la quita de deudas?
Otra opción, cuando la deuda se hace impagable, es que la institución crediticia te ofrezca un acuerdo para liquidar toda la deuda mediante un descuento. Si aceptas esta propuesta, serás reportado al Buró de crédito y afectara tú historial crediticio.
Conclusión
Administración de Deuda Vs. Consolidación de Deudas
Esta tabla muestra algunas razones importantes que se deben considerar para el pago de las deudas, como son el monto de la mensualidad, los meses totales para liquidar las deudas y el monto total que se pagará al final.
Podrás ver que la administración de deudas terminarás de pagar tus deudas de 13 a 21 meses y el monto final es de $150,000 pesos ($7,500 USD) a $230,000 pesos ($11,500 USD) menos que las otras propuestas.
Lo complicado de esta técnica es el pago de las mensualidades por lo que te debes tomar decisiones importantes en lo que respecta a la administración de tú dinero.
Para terminar, la administración de deudas puede ser una opción para que las personas salgan de deudas y alcancen la tan ansiada libertad financiera en sus vidas.
Sin embargo, la estrategia para el pago de deudas debe ir acompañada con crear nuevos hábitos financieros como:
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- Elaborar y analizar un presupuesto personal de manera constante.
- Deshacerse por completo del uso de las tarjetas de crédito (o disminuir al máximo su uso).
- No seguir creando más deudas.
- No gastar más de lo que gana.
- Cambiar su estilo de vida, vivir de acuerdo a sus ingresos y no más allá de sus posibilidades.
- Analizar sus comprar, que no sean por deseos sino más bien por necesidad; y aquellas necesidades, priorizarlas.
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El camino no es fácil; sin embargo, todo empieza dando el primer paso. Una vez logrado salir de deudas, el siguiente será la creación de riqueza para la vida y la jubilación.Aún hay tiempo para lograrlo y espero poder ayudarte en ese camino.
Por favor, si te gusto este artículo compártelo con otras personas y déjame tus comentarios, dudas o sugerencias. Los voy a contestar.
Fuentes interesantes:
Debt Consolidation vs. Debt Management
The Truth About Debt Consolidation
*Simulación realizada en https://comparadorfinanciero.mx/blog/simulador-de-credito/ el 21 de noviembre de 2018. Los datos expuestos son resultado de la simulación de dicha página y solo son con fines educativos.**Simulación realizada en https://phpapps.condusef.gob.mx/condusef_personalnomina/captura.php?idix=2 el 21 de noviembre de 2018. Los datos expuestos son resultado de la simulación de dicha página y solo son con fines educativos.
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